אתם משלמים על ביטוח בריאות בשלושה מקומות, ומקבלים אותו כיסוי פעמיים

בקצרה: רוב המשפחות מחזיקות בו זמנית שב"ן בקופת חולים, ביטוח פרטי וביטוח קולקטיבי דרך העבודה, ובחלק מהסעיפים הכיסוי זהה. ביטוח כפול לא משלם פעמיים על הוצאה רפואית, ולכן כל שקל כפול הוא פרמיה שנשרפת.

הפוליסה הפרטית נפתחה כשנולד הילד הראשון, הקולקטיב במקום העבודה נכנס אוטומטית, והשב"ן בקופה מנוכה כל חודש בלי שאף אחד הסתכל. אף אחד לא יצר את ההכפלה בכוונה, היא פשוט הצטברה. במשפחה ממוצעת מדובר בכמה מאות שקלים בחודש.

קראו גם: לא ביקשתם החזר מס? המדינה לא תרוץ אחריכם · התמקחתם על דמי הניהול בפנסיה? יש שם החלטה אחת שמשפיעה הרבה יותר · קרן השתלמות היא לא רק למורים, וזו הטעות שעולה לכם הכי הרבה

הכלל שמשנה את התמונה: שיפוי מול פיצוי

יש הבדל מעשי בין שני סוגי כיסוי. פוליסת שיפוי מחזירה הוצאה שהוצאה בפועל, ולכן אם כבר קיבלתם החזר מגורם אחד, השני לא ישלם שוב על אותה קבלה. פוליסת פיצוי משלמת סכום קבוע בקרות מקרה, ושם כן אפשר לקבל משני מקורות. התוצאה: כפל בניתוחים, תרופות או התייעצויות הוא לרוב בזבוז, וכפל בביטוח מחלות קשות הוא לפעמים החלטה לגיטימית.

איך מאתרים את הכפל בעשרים דקות

• הפיקו דוח מרוכז ממסלקת הביטוח או מאתר הר הביטוח, שם מופיעות כל הפוליסות הפעילות על שמכם.
• הוציאו את טופס ההצטרפות לקולקטיב של מקום העבודה ובדקו אילו סעיפים הוא כולל.
• היכנסו לאזור האישי בקופת החולים וראו מה השב"ן מכסה בניתוחים ובהתייעצויות.
• סמנו בטבלה אחת את הסעיפים שמופיעים ביותר ממקום אחד.
• בדקו גם את הילדים, פוליסות ילדים נפתחות בלידה ונשארות פעילות שנים בלי בדיקה.

הניכויים האלה גלויים לכם כל חודש. מי שיודע לקרוא את שורות הניכוי בתלוש השכר יזהה את הקולקטיב בשורה נפרדת, בדרך כלל בסכום של עשרות שקלים.

המקרה הנפוץ ביותר: שני בני זוג עם שני קולקטיבים

במשפחה שבה שני המבוגרים עובדים במקומות מסודרים, הרבה פעמים כל אחד מבוטח בקולקטיב של המעסיק שלו וגם מצורף כבן זוג לקולקטיב של השני. זה נולד מהרשמה אוטומטית בשתי העבודות, והתוצאה היא שתי פרמיות על אותו סל ניתוחים. בדקו בשני התלושים, לא באחד.

לא לבטל לפני שבודקים שני דברים

ביטול פוליסה פרטית ותיקה הוא החלטה שאי אפשר לקחת אחורה. פוליסות משנות 2015 ואחורה כוללות לפעמים תנאים שאינם קיימים היום, וחידוש בגיל מבוגר יותר יהיה יקר יותר ויכלול חיתום רפואי מחדש. הכלל הפרקטי: מבטלים קודם את הכיסוי שאינו תלוי בכם, כלומר את הקולקטיב שמסתיים בכל מקרה כשתעזבו את העבודה, או שומרים אותו דווקא כשכבר יש בעיה רפואית שתפריע לחיתום פרטי.

לאן הולך הכסף שהתפנה

מאתיים שקל בחודש שמשתחררים הם לא קניית קפה. אותו היגיון של הצטברות שמסביר למה הפקדה חודשית קטנה נראית אחרת אחרי שלושים שנה עובד גם כאן. אם אין לכם עדיין כרית מזומן זמינה, הכסף הזה הוא הדרך הזולה לבנות קרן חירום בגודל הנכון.

הסבר על מבנה השב"ן והיחס שלו לסל הבריאות הציבורי מופיע בערך שירותי בריאות נוספים בוויקיפדיה.

הערב היכנסו להר הביטוח, הורידו את הדוח ורשמו על דף אחד כל פוליסת בריאות פעילה ואת הפרמיה שלה. מחר בבוקר תדעו בדיוק איזה סעיף מופיע פעמיים.