התמקחתם על דמי הניהול בפנסיה? יש שם החלטה אחת שמשפיעה הרבה יותר

בקצרה: דמי ניהול נמוכים אכן חוסכים כסף, אבל מסלול ההשקעה שבו יושבת הפנסיה שלכם קובע את הסכום הסופי במידה גדולה יותר. הרגולציה מגבילה קרנות פנסיה חדשות ל-6% מכל הפקדה ועד 0.5% בשנה מהצבירה, ורוב החוסכים יושבים במסלול ברירת מחדל שמעולם לא בחרו בו.

המשא ומתן על הפנסיה כמעט תמיד נראה אותו דבר. סוכן מציע הנחה בדמי הניהול, החוסך מרגיש שניצח, והתיק נשאר בדיוק איפה שהיה. הבעיה היא שהמספר שעליו התמקחתם הוא לרוב הקטן מבין שני מספרים שקובעים כמה כסף יהיה שם בגיל הפרישה.

קראו גם: קרן השתלמות היא לא רק למורים, וזו הטעות שעולה לכם הכי הרבה · 500 שקל בחודש נשמע כלום, עד שרואים מה הם עושים אחרי 30 שנה · שלושה חודשי משכורת בצד? ייתכן שאתם שומרים את הסכום הלא נכון

מה באמת קורה עם דמי הניהול

בקרן פנסיה חדשה נגבים שני סוגי דמי ניהול במקביל: אחוז מכל הפקדה חודשית, ואחוז שנתי מהסכום שכבר נצבר. הרגולציה מתירה לגבות עד 6% מההפקדה ועד 0.5% לשנה מהצבירה, כך שהתחרות מתנהלת מתחת לתקרה הזו. ההפרשות עצמן מופיעות אצלכם כל חודש, ואם אתם לא בטוחים כמה באמת נכנס לחיסכון, שורות ההפרשה בתלוש השכר הן המקום לבדוק.

הפער בין 0.5% ל-0.2% מהצבירה הוא אמיתי, והוא מצטבר. אבל הוא פועל על אותו תיק בדיוק, ללא קשר לשאלה איך הכסף מושקע. מסלול ההשקעה, לעומת זאת, משנה את קצב הצמיחה של הקרן עצמה.

המסלול שנבחר לכם, לא על ידכם

חוסך שלא בחר מסלול מושם אוטומטית במסלול ברירת מחדל תלוי גיל. ההיגיון מאחוריו פשוט: ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, חשיפת המניות יורדת והחיסכון נעשה שמרני יותר. עבור בן 58 זו בחירה סבירה. עבור בן 29 עם ארבעים שנות חיסכון לפניו, מסלול שמרני מדי הוא ויתור שקט על שנים של צמיחה.

אותו עיקרון מוכר לכל מי שראה מה קורה להפקדה חודשית קטנה לאורך זמן. סכומים קטנים שנצברים לאורך שלושים שנה מתנהגים אחרת לגמרי מסכומים שנצברים לאורך חמש. הזמן הוא המשתנה, והמסלול קובע כמה הוא שווה.

קרנות הפנסיה החדשות מקבלות גם רכיב של אג"ח מיועדות עם תשואה מובטחת של מדד בתוספת 4.86% על חלק מהכספים, כפי שמתואר בערך קרן פנסיה בוויקיפדיה. הרכיב הזה מרכך תנודתיות, והוא קיים בכל המסלולים.

איפה המיקוח כן משתלם

דמי הניהול מהצבירה הם היעד הנכון למשא ומתן, ולא דמי הניהול מההפקדה. הצבירה גדלה כל שנה, ולכן אחוז נמוך יותר עליה שווה יותר ככל שהחיסכון מתבגר. חוסך בן 30 עם צבירה של 80 אלף שקל מרוויח מעט מהפחתה, ואותו חוסך בגיל 55 עם צבירה של 900 אלף מרוויח פי כמה.

שווה גם להשוות את הפנסיה לשאר החיסכון שלכם. מי שמחזיק קרן השתלמות פעילה לצד הפנסיה מנהל למעשה שני תיקים עם אופק זמן שונה, ואין סיבה שיישבו באותו מסלול סיכון.

בדיקה של עשר דקות

• היכנסו למסלקה הפנסיונית או לאזור האישי בקרן, ורשמו את שם המסלול המדויק שבו אתם נמצאים.
• בדקו את שני שיעורי דמי הניהול בנפרד: מההפקדה ומהצבירה.
• חשבו כמה שנים נותרו לכם עד גיל הפרישה, 67 לגברים ו-62 ו-4 חודשים לנשים.
• אם נותרו יותר מ-20 שנה ואתם במסלול סולידי, בררו מה עומד מאחורי הבחירה הזו.
• בקשו הצעה מתחרה מקרן אחרת לפני שאתם מבקשים הנחה מהקרן הנוכחית.

שינוי מסלול הוא טופס. הוא לא עולה כסף, הוא לא מחייב לעזוב את הקרן, ואפשר לבצע אותו באזור האישי באתר. תפתחו את דוח הפנסיה האחרון, אתרו את שורת המסלול, והשוו אותה למספר השנים שנשארו לכם. אם השתיים לא מסתדרות, זו השיחה שכדאי לנהל עם הסוכן, לא עוד עשירית האחוז.