בקצרה: קרן חירום היא סכום מזומן זמין שמכסה שלושה עד שישה חודשי הוצאות, ומטרתה למנוע מכם ליפול להלוואות יקרות ברגע של תקלה. הסכום הנכון נגזר מההוצאה החודשית ולא מהמשכורת, והכסף צריך לשבת באפיק נזיל ובטוח, לא בעו"ש ולא בהשקעה מסוכנת.
העצה השחוקה אומרת לשמור "משכורת או שתיים" ליום סגריר. הבעיה שהמשכורת שלכם לא אומרת כלום על כמה אתם באמת מוציאים. מי שמרוויח 15 אלף שקל אבל חי על 9,000, צריך כרית קטנה בהרבה ממי שמרוויח 12 אלף ושורף את כולם.
קראו גם: אין לכם חובות? זו בדיוק הסיבה שהבנק מסרב · למה "היסטוריה נקייה" זה בדיוק מה שפוגע בדירוג האשראי שלכם · איך קוראים תלוש שכר נכון
קרן חירום נמדדת לפי ההוצאה החודשית, לא לפי ההכנסה. קחו את סך ההוצאות הקבועות שלכם, שכר דירה או משכנתא, אוכל, ביטוחים, חשבונות, והכפילו בשלושה עד שישה. זה המספר. פשוט, ורוב האנשים לא עשו אותו אף פעם.
כמה חודשים באמת צריך
שלושה חודשים הם רצפה למי שיש לו הכנסה יציבה ובן או בת זוג שגם עובדים. עצמאים, פרילנסרים ומי שמפרנס לבד צריכים לכוון לשישה חודשים ואף מעבר. ככל שההכנסה תנודתית יותר, הכרית עבה יותר. מי שאין לו כרית כזו מגלה את עצמו מול הלוואות אקספרס בריבית גבוהה בדיוק ברגע הכי לחוץ.
איפה הכסף צריך לשבת
מזומן בעו"ש נשחק מהאינפלציה ומזמין הוצאה מיותרת. השקעה במניות עלולה להיות בירידה בדיוק ביום שבו תצטרכו את הכסף. הפתרון נמצא באמצע: אפיק נזיל, בטוח, שאפשר למשוך ממנו תוך יום או יומיים.
קרן כספית הפכה בשנים האחרונות לברירת מחדל פופולרית, כי היא צמודה בקירוב לריבית בנק ישראל ונזילה כמעט מיידית. עדיין כדאי לפצל: חלק בפיקדון יומי לשליפה מהירה, השאר בקרן כספית שעובדת בשבילכם.
מה נחשב חירום אמיתי
הקרן קיימת לאירועים לא צפויים שפוגעים בהכנסה או כופים הוצאה גדולה. חופשה, טלפון חדש או מבצע מפתה אינם חירום. אלה כן:
- פיטורים או ירידה פתאומית בהכנסה
- תיקון רכב או דוד שמש שהתפוצץ
- הוצאה רפואית או טיפול דחוף לחיית מחמד
- תקלה בבית: נזילה, מזגן, מקרר שנשרף
- נסיעה דחופה בגלל אירוע משפחתי
ההבחנה הזאת היא כל העניין. ברגע שהקרן הופכת לכספומט לכל גחמה, היא כבר לא קרן חירום. היא ההבדל בין לטפל בתקלה בשקט לבין לחתום על הלוואה שלא תכננתם ולגרור אותה שנתיים.
איך בונים אותה בלי להרגיש
אל תחכו לסכום פנוי בסוף החודש, הוא לא יגיע. הגדירו הוראת קבע אוטומטית ביום קבלת המשכורת, אפילו 300 שקל, לחשבון נפרד. הפרדה פיזית מהעו"ש מורידה את הפיתוי לגעת. תוך שנה עד שנתיים הכרית נבנית כמעט מעצמה.
נקודה שרבים מפספסים: קרן חירום היא גם חלק מהפרופיל הפיננסי שהבנק רואה. דווקא מי שאין לו חובות פעילים אך גם אין לו יתרה נזילה, מגלה שהבנק זהיר איתו יותר משחשב. יתרה יציבה בצד משדרת עמידות, ומקלה גם על בקשות אשראי עתידיות.
הגדרות מלאות ודוגמאות נוספות לקרן חירום מרוכזות בערך קרן חירום בוויקיפדיה העברית.
כתבות קשורות
